1月18日晚间，中国证券报记者从民生银行获悉，就近日大众关注的客户蒲先生投诉民生银行南京分行“还贷7年多，117万本金一分未还”事件，民生银行南京分行调取了原始的贷款档案，发现该笔贷款从第一次还款时即是“先息后本”的还款方式，还款方式与贷款合同上的差异是因为经办人员录入失误造成，将原本的“等额本息”录成“先息后本”导致。

还款方式录入错误

日前，据媒体报道，2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔20年的公积金和商贷组合房贷，其中117万为商业贷款，合同约定年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，自己的房贷本金并没有变化。

不过蒲先生也表示，此前每月扣款金额明显少于购房合同约定月还款金额。他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

媒体报道显示，民生银行的客服经理此前回应称，这笔房贷采用的是“先息后本”的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

蒲先生并不认同银行的说法，认为银行擅自变更还款方式属于违约，并损害自身利益，由此投诉。

1月18日，民生银行南京分行回应称系录入失误造成，将还款方式录入成为了“先息后本”。该行表示，从未“擅自变更房贷还款方式”，也郑重承诺绝无恶意篡改行为。“先息后本”的按揭贷款还款方式对银行来说不仅风险相对较大，实际操作中也极其罕见，该笔贷款从第一次还款时即不包括本金，从还款金额来看也容易发现问题，该行没有恶意篡改的动机。

民生银行南京分行表示，民生银行南京分行将与蒲先生积极沟通，在法律框架内，合法、合理在最大程度上维护客户正当权益；同时，将对相关责任人员严肃问责，举一反三，进一步规范内部流程，加强对消费者权益的保护。

房贷背后门道多

中国证券报记者询问了多位银行从事房贷业务的人士，他们普遍认为，前述蒲先生的经历极其罕见。

某国有大行上海分行房贷业务人员表示，目前绝大多数银行的房贷产品都是采用“等额本息”和“等额本金”两种还款方式。有少数银行会有一些“先息后本”的产品，比如上海某银行就有房贷产品，约定前三年只还利息，第四年开始偿还本金，但在合同上都会明确表示，双方也都会明确约定产品的还款方式。

前述国有大行上海分行房贷业务人员表示，目前银行房贷业务流程已经非常规范，购房者需了解利息水平、不同还款方式的区别以及提前还款的条件。

利率方面，目前各家银行房贷利率水平基本执行5年期以上LPR+基点的计算方式，大多数银行的房贷利率基本一致或差异很小。还款方式方面，房贷主要有“等额本息”和“等额本金”两种方式。其中，等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。这种还款方式前期大部分还的是利息。此种还款方式还款期内所还的利息高，但前期还款压力不大，适合现金收入一般的客户。“等额本金”还款的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金金额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额逐渐减少。此种还款方式整个还款期内所还的利息低，但前期还款压力大，适合经济收入较好的家庭。

该人士还指出，实际上绝大多数房贷客户都会提前结清所有贷款。因此客户在签订房贷合同时需要注意提前还款违约金条款的内容。目前各家银行在这一块有差异。“比如一些银行在偿还房贷1年后就可提前还款，同时没有任何违约金，而一些银行则要求3年后方可无违约金提前还款。购房者在签合同的时候要看清楚是否接受相关条款。”该人士对中国证券报记者说。