【深度观察】移动支付时代，信用卡该如何发力？

我国移动支付已经进入高速发展阶段，工信部总工程师张峰日前表示，截至去年10月底，我国移动支付交易规模近150万亿元，居全球首位。移动支付的崛起，改变了已有支付市场的格局，也让人们有了这样的疑问：既然可以用第三方平台进行移动支付，那么，消费者还需要信用卡吗？

事实上，就在扫码支付成为消费者日常支付习惯的同时，我国信用卡业务也进入了快车道。截至去年底，我国信用卡发卡量已达到5.71亿张，授信总额达10万亿元。70%以上的信用卡额度达到近2万元，每张卡平均每月有3笔以上的消费。移动支付时代，国人对信用卡的需求反而越来越大。

在美国高端信用卡品牌Luxury Card创始人兼总裁史考特·布鲁看来，作为目前全球消费水平增长最快的国家，中国中等收入群体人数迅速增长，高端客户对于信用卡的服务与功能的需求也会越来越趋于多样化和个性化。

当消费者们在移动支付工具中，将支付账户选择成自己名下的信用卡时，消费者在扫码消费的同时，信用卡交易规模自然也在上升。并且，越来越多的发卡银行，正在谋求与移动互联网企业合作。工商银行牡丹卡中心总裁王都富就表示，我国信用卡产业互联网化发展日趋深入。信用卡互联网化已经不局限于支付融资服务渠道的线上化迁移，更重要的是理念和运营模式的全方位互联网化革新，越来越多的发卡银行已在获客、支付、融资、服务以及管理等方面深入推进互联网化转型。

与传统的个人金融业务需要大量设置营业点不同，信用卡业务大多是在网上办理，这使得股份制银行和中小型银行在这一领域有了弯道超车的机会，也成为中小型银行的主要收入来源。王都富表示，近年来，一些中小型商业银行信用卡业务实现了超常规发展，信用卡中间业务收入对全行中间业务收入的贡献度将近1/3，最高超过50%。而根据各上市银行2017年的中报，信用卡业务中，交易量排名第一的并非传统的五大行，而是招商银行。

移动支付也让不同银行之间的信用卡竞争更趋白热化，因为消费者可能会长期在支付平台上使用一种信用卡进行结算。这就使得不同银行之间需要展开差异化竞争，例如根据不同类型消费者的不同消费需求，在线下消费时予以更多优惠措施，或者增加多样化和个性化服务。而要想了解不同类型消费者消费行为的大数据，银行与互联网企业在信用卡业务方面的合作需要有更多空间。

（责任编辑：侯泳兰）