两部门规范互联网个人存款业务

多平台已下架相关产品 中小银行受影响较大

□楚天都市报极目新闻记者 雷原

1月15日，中国银保监会和中国人民银行两大部门正式出台《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对商业银行通过互联网开展个人存款业务做出了规范要求。

极目新闻记者了解到，截至目前，蚂蚁集团、理财通、京东金融、度小满金融、携程金融APP、陆金所等在内的平台全部跟进下架了互联网存款产品。多个平台方面表示，对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户相关权益不受影响。

叫停第三方互联网存款

近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面进行了有益探索。然而，在发展过程中，也暴露出一些风险隐患，比如存在产品管理不规范、消费者保护不到位等。当前，对商业银行通过互联网开展存款业务，尚缺少针对性的监管制度。因此，亟须补齐制度短板，引导商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

《通知》要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。

监管部门有关负责人表示，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。

昨日，记者登录蚂蚁集团、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台，发现互联网存款产品已全部跟进下架。多个平台方面表示，对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。

中小银行受影响较大

《通知》的发布会对银行和储户产生什么影响呢？诺亚财富资深理财师文静在接受极目新闻记者采访时指出，《通知》的发布，对于中小型地方银行的影响比较大，小银行没有了平台，失去了快速吸收存款的渠道。以后央行也要推出“存款保险标识”，只有交了保险费的银行存款产品才能够打上标识，也就表示，没有标识的存款产品将不再受“存款保险制度”的保障。对于储户而言，在今后办理存款业务的同时，一定要注意选择有“存款保险标识”的存款产品，尽量选择大银行，如果希望利率高一点，也尽量选择当地有开展业务的本地商业银行。

文静告诉记者，从2010年市面上到处都是6-8%的理财产品，到2018年国家坚定地推出《资管新规》，禁止金融机构发行保本保息、固定收益的理财产品，明确所有的保本条款的理财产品中，保本条款无法律效力。到近一两年来，多个地方政府发行的债券延期兑付，并且政府不予兜底。到包商银行破产事件，再到这周下架互联网平台存款业务。从金融监管层的态度变化，可以看出监管层对于保证中国金融的健康，对于打破刚兑，有着坚定的决心。普通投资者应该尽快了解金融投资的常识，逐步接受标准化净值型金融产品，注意防范明显不合常理的金融产品。